飲食店の開業融資ガイド｜制度の選び方と申込み準備

悩んでいる方

飲食店を開くために融資を受けたいのですが、どこに申し込み、何から準備すればよいのでしょうか？

飲食店の開業融資は、店を開くために必要なお金と、開店後も支払いを続けるためのお金を整理し、その計画に合う申込先を選ぶことから始めます。日本政策金融公庫、自治体の制度融資、金融機関の融資にはそれぞれ条件があります。借りたい金額だけを先に決めるより、「何に、いつ、いくら必要か」が分かると、準備する資料も見えてきます。

気になる物件が見つかったけれど、契約してよいか迷っている。厨房の見積は出たものの、開店後の家賃や仕入まで借入に含めてよいか分からない。自己資金はあるが、その全部を店に使って生活が成り立つか心配。開業の準備では、こうした悩みが重なりやすいものです。

この記事は、これから飲食店を開く方、開業後間もない方に向けて、融資を検討する全体の順序を案内します。カフェ、居酒屋、ラーメン店、接待を行わないバー、レストラン、テイクアウト、キッチンカーなど、店の形が違っても、支出・調達・返済をつなげる考え方は共通です。

読みながら、手元の見積や通帳に照らしてみてください。まだ物件や数字が決まっていない方も、決まっていることと、次に調べることを分けるところから着手できます。

まず「借りられる額」より、必要な資金を整理する

「飲食店なら、どのくらい借りられますか」という疑問には、店の計画に合った必要資金と返済の見通しをそろえて考える必要があります。同じ業態でも、物件、工事、厨房、人員、開店までの期間によって支出は変わります。

たとえば居抜き物件では、厨房の機器が残っていても、その機器が使えるか、誰の所有物か、修理を誰が負担するかで予算が変わります。キッチンカーでは、車両だけでなく、営業に必要な設備や出店までの準備にも資金を振り分けます。業態名から一つの金額を当てはめるより、自店の支払いを拾うほうが計画を進めやすくなります。

最初の資金メモは、次の三つに分けると整理しやすいでしょう。

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これだけでも、見積の合計には入っていなかった費用や、開店時に残したいお金を見つけやすくなります。空欄は無理に埋めず、「工事会社に聞く」「賃貸条件を受け取る」など、金額を確かめる相手を添えておきます。

仮定の資金計画を、自分の店に置き換える

必要資金を900万円、事業へ使える自己資金を300万円と置くと、その差額は600万円です。これは整理の手順を示す仮定例で、600万円の融資が決まることを示すものではありません。

ここで見るのは差額だけではありません。900万円には何が入り、開店前にいくら支払い、開店時にいくら残るかまで説明できると、借入希望額の根拠になります。自己資金300万円も、生活費を除いて事業へ投入できる額として考えます。

預金をすべて店へ移す計画だと、事業の資金表は整っていても、開業後の家計が苦しくなることがあります。家計に残すお金を先に分けておけば、借入額や店の規模を検討する際に、生活を含めた判断ができます。

申込先は、公庫・自治体制度・金融機関を比較する

飲食店の開業融資では、公庫の創業向け制度が選択肢になります。地域の制度融資や金融機関の融資も含め、対象者、資金使途、返済条件、手続きの順序を比べます。

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比較するときは、金利の数字だけで選ばないことが大切です。保証料などの負担、準備する資料、資金が必要な日までの工程も見ます。事業を始める地域の制度は、その地域の対象条件を満たすかを最初に確かめると、使えない制度のために資料を作る手戻りを減らせます。

新宿で飲食店を開く予定でも、「新宿で営業する」という一点だけで区の制度が一律に使えるとは限りません。所在地や創業時期など、当年度の条件と自分の状況を照らします。区・都の制度の詳しい条件や申請手順は、制度ごとに調べる段階で整理するとよいでしょう。

複数の申込先を検討する場合も、店全体の調達計画は一つにまとめます。同じ厨房代を別々の計画へ重ねて入れると、必要資金や借入残高が分かりにくくなります。他の借入を含めた全体の金額と、それぞれに充てる支払いを示すことが出発点です。

公庫の創業向け制度で、最初に押さえる条件

2026年10月11日に確認した公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」は、新たに事業を始める方、事業開始後おおむね7年以内の方が対象です。適正な事業計画と、その計画を遂行する能力の確認を受けます。

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限度額は制度の枠です。小さな店に必要な支払い、開店後の売上見通し、返済後に残る資金などから、希望額を説明します。「枠が大きいから、多めに借りておこう」という発想より、自店の必要額が分かる計画を作るほうが検討を進めやすくなります。

創業期の取扱いについて、公庫は、新たに事業を始める方、または税務申告を2期終えていない方は、原則無担保・無保証人と案内しています。制度全体の「おおむね7年以内」という対象範囲と、創業期の条件は分けて読みます。

返済期間や据置期間も、最長の数字だけで資金計画を決めるものではありません。店の計画にどのような条件が適用されるかを、申込先の説明と合わせて整理します。借入後の支払いを考えるために、元本と利息、返済が始まる時期を分けてメモしておくと役立ちます。

飲食業では、生活衛生関係の貸付が関わることもあります。制度や金額によって推薦書・資金証明書などの扱いが異なるため、飲食店であることと営業内容を伝え、該当する資料を申込先に確かめます。

自己資金は、金額と準備した経緯を分けて伝える

自己資金については、「いくらあればよいか」と同時に、「どのように用意し、何に使うか」が気になるところです。まず、現在の預金、開業のために支払った金額、事業に残すお金を分けてみましょう。

ここで確認した公庫の制度概要には、すべての申込みに一律の自己資金割合を課す記載はありません。一方で、資金の形成経緯や開業計画の説明が不要になるという意味ではありません。通帳の動きと計画がつながっていると、準備してきた内容を伝えやすくなります。

貯めた資金、家族から受け取った資金、返済を伴う親族借入は、出所と性質を分けます。受け取ったお金が返済を要するものなら、事業全体の返済計画にも関係します。名称を自己資金にそろえるために、借入を隠すような整理はしません。

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資料が一か所にそろっていなくても、所在をメモするだけで次の作業が軽くなります。通帳は手元、設備の領収書はメール、契約書は不動産会社から受領予定、といった状態を、そのまま記録してください。

自己資金が少ないときも、金額を増やすことだけが選択肢ではありません。工事や機器の案を比べ、開業規模、営業開始時期、開店後に残す資金を見直すことで、計画を立て直せる場合があります。営業に必要な条件と、後から追加できる内容を分けると判断しやすくなります。

物件契約・工事・融資の予定を、同じ日程表へ置く

物件を決めると、融資以外の予定も一度に動き始めます。賃貸契約、工事の発注、厨房機器の手配、採用、許可、開店準備。それぞれの担当者から別々に日程を聞いていると、融資の入金より先に支払いが集まることがあります。

そこで、支払日と作業日を同じ表へ置きます。「開店予定日」だけでなく、契約時、着工時、納品時など、実際にお金が必要になる時点を拾っていきます。

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日程を並べたら、「融資が入るまでに何を支払うか」を確認します。その支払いを自己資金で賄うのか、契約内容や開始時期を調整するのかが分かると、無理のある順序を見つけやすくなります。

予定がまだ確定していない項目は、空欄より「誰の回答待ちか」を残すと便利です。工事見積の回答待ちと、融資の資料準備待ちは、次に行う作業が違います。待っている理由を分けることで、同時に進められることが見えてきます。

設備資金と運転資金を分け、見積の中身を説明する

厨房機器や内装など、開業のために何を導入するかという計画と、仕入・給与・家賃などを支払う資金の計画は、分けて整理します。公庫の設備資金の申込みでは見積書を準備します。

見積を受け取ったら、総額だけでなく内容を読みます。厨房機器の本体代、搬入、設置、配管、工事の範囲、既存設備の撤去などが、どの資料に入っているかを確かめましょう。工事と機器の見積で同じ作業が重なっていると、必要資金も重なります。

使途の説明は、品名を並べるだけでなく、店の営業とのつながりを示すと伝えやすくなります。「このメニューを、この人数で提供するために、この設備を置く」という関係です。計画と設備が合っているかを自分で見直す際にも役立ちます。

運転資金は、開店後の入金と支払いから考えます。営業を始めた日から現金売上が入る店でも、仕入、給与、家賃の支払いは別の日に来ます。カードやデリバリーを使う店では、売上が立ってから銀行に入るまでの時間も反映します。

支払済みの設備がある場合は、日付、金額、対象物、支払いを示す資料を分け、申込先に扱いを確かめます。まだ払っていない見積と同じ欄へ混ぜるより、支払済みと未払いを区別しておくほうが、質問に答えやすくなります。

売上の見通しは、席数や販売数から説明する

融資の計画で必要になるのは、「これくらい売りたい」という目標と、それを支える根拠のつながりです。席がある店なら、席数、客単価、来店人数、昼夜の営業、営業日数などから考えます。席がない販売では、注文数、販売単価、販売日、販売場所などを整理します。

たとえばカフェなら、長く滞在するお客様を想定するのか、持ち帰りを組み合わせるのかで、提供できる量が変わります。ラーメン店では、席だけでなく、厨房でどのくらいの注文を同時に処理できるかも関係します。居酒屋やバーでは、時間帯による来店と客単価、必要な人員を合わせて考えます。

店の説明と数字が違う方向を向いていないかを見ることが大切です。落ち着いて過ごせるカフェを目指しているのに、短時間で多くのお客様が入れ替わる計画だけで売上を作っているなら、営業の想定を見直す余地があります。

集客の根拠は、一つの数字だけで固めなくても構いません。候補地を見た記録、想定する客層、メニュー案、試験的な販売の記録など、今ある材料から説明を組み立てます。観察した事実と、これから実現したい仮定を分けておくと、数字を修正する際も理由を残せます。

この段階では、計画を説明できる全体像を整えます。公庫の様式の各欄をどう埋めるかや、業態別の詳しい数値モデルは、必要な項目を深める段階で作ると、情報が散らばりにくくなります。

利益と、返済に使えるお金を二段階で見る

売上から原価や経費を引いた利益が出ていても、返済に必要なお金が口座に残るとは限りません。厨房設備の支払い、売上の入金待ち、仕入在庫、借入元本の返済などは、利益と現金の動きが違う理由になります。

個人事業では、店主の生活費も考えます。事業の利益から生活費を払えるかを見ることは大切ですが、その生活費を従業員給与と同じ事業の経費へ入れる計算とは分けます。

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元本返済は借入残高を減らす支払いです。事業の借入利息とは分けて記録します。また、設備購入の支払いと、損益へ配分する減価償却費を同じ月の支出に重ねると、資金の必要額を読み違えます。

「売上は計画どおりだが、入金が後になる」「黒字だが返済と生活費の後に不足する」といった状態を、開業前に見つけられると、営業規模や投資、調達を見直す材料になります。計画が厳しいと分かることも、準備を進めるための有用な結果です。

計画どおりに進まない場合の案も用意する

融資の希望額と決定額、開店予定日と工事の完了日、想定した客数と実際の客数が、すべて一致するとは限りません。初めから別案を持っておくと、変化があったときに何を優先するかを考えやすくなります。

まず、計画の中で変えられる内容と、営業に必要な内容を分けます。あとから購入できる備品と、営業のために先に整える設備では、見直し方が違います。必要条件を残したうえで、規模や開始時期を調整する案を作ります。

売上が下がる場合は、売上の数字だけを下げて終わりにせず、仕入、人員、返済、手元資金への影響を見ます。逆に、工事費が上がった場合は、借入を増やす希望だけでなく、別の工事案や開店時の残高も合わせて見直します。

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別案は、失敗を前提にするためではなく、判断を急ぐ場面で材料を残すためのものです。候補物件を見つけたとき、見積が変わったとき、融資条件が示されたときに、同じ資金表へ戻れるようにします。

許可と工事は、融資と並行して準備する

融資は資金調達の手続き、営業許可は営業の条件を整える手続きです。融資の準備が進んでも、物件や施設の条件が整っていなければ開店の予定に影響します。

新宿区の営業許可案内では、施設工事の着工前に設計図等を持参して事前相談を行う流れが示されています。厨房の配置や施設の準備を、工事を進める前に確認することが、見積や開店日を考える材料になります。

候補の物件を決める段階で、想定するメニューや営業内容、図面、工事の範囲をそろえます。居抜きでも、新たに行う営業と施設の状態を照らす作業は残ります。元の店で営業していたことだけから、自分の店の条件を決めないようにします。

申込先へ伝える許可の取得予定と、工事や検査の予定も日程表に入れます。どの資料をどの時点で出すかは、申込先からの案内をもとに整理します。許可申請の細かい書式や営業形態別の手続きは、該当する所管機関の案内に沿って別に準備します。

申込みから入金まで、資料と数字をつなぐ

公庫の創業予定者向け案内は、相談、申込み、面談、融資・契約、返済という順序を示しています。個人は通常、創業予定地、法人は通常、本店所在地の近くの支店が窓口です。遠方で準備する場合も、どの窓口へ進めるかを先に確かめます。

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面談のために、聞かれそうな質問への言葉を暗記する必要はありません。店の計画と資料がつながっていれば、客数をどう考えたか、設備がなぜ必要か、資金をどう用意したかを、順に説明しやすくなります。

見積の変更があったら、計画書だけを書き換えるのではなく、必要資金、調達希望、支払日も一緒に見直します。どの資料が最新なのか分かるように、受領日と版を残しておくと、古い数字で話を進めることを防げます。

融資が決まった後は、開店の支払いと経理へつなげる

融資の入金は、計画の終わりではなく、実際の支払いを始める節目になります。入金を確かめたら、契約や見積と支払額を対応させ、工事・機器・備品などの資料を保存しておきます。

開店後は、売上日報と銀行への入金、仕入や給与の支払い、借入の返済を月ごとに見ます。計画と実際の数字に差が出たときに、「客数が違う」「客単価が違う」「入金日が違う」と原因を分けられると、次の判断がしやすくなります。

カードやデリバリーの明細では、販売した金額と、手数料を引いた入金を分けます。通帳に入った額だけを売上にすると、計画の売上とも、店の記録ともつながりにくくなります。開業準備の段階から、どの資料を残すかを決めておくと、申告期の整理にも役立ちます。

融資の計画をきっかけに、開店後の経理まで考えておくことには意味があります。毎月の数字を見ながら、返済と納税に備える資金を把握できるからです。日々の記録を誰が行い、どの作業を依頼したいかは、店の状況に合わせて整理します。

準備の途中で迷ったときは、今ある材料を分ける

物件が未定でも、資金計画は始められる？

物件が決まる前でも、予定する業態、必要な厨房、営業に使える自己資金などは整理できます。賃貸条件や工事費が未定の項目は、候補ごとに欄を分けておきましょう。物件が決まってから全ての計画を始めるより、候補を選ぶための予算の目線を持てます。

ただし、仮の金額で作った計画は、見積を受け取った時点で更新します。候補物件が変われば家賃だけでなく、設備、営業規模、客数の想定も変わることがあります。どの数字が仮なのかを示すと、修正する箇所が分かります。

計画書は、最初から完成している必要がある？

準備の初めは、店の構想、見積、通帳、営業の日程が別々の状態でも構いません。まずは資料を並べ、説明できることと、数字の根拠を補うことを分けます。提出に必要な資料は申込先の案内に沿ってそろえますが、何を整理するかを考えるために、先に全て完成させる必要はありません。

分からない箇所へ都合のよい数字を置くより、「工事費は再見積中」「販売数は試験販売で確かめたい」と書くほうが、次の準備につながります。計画は一度で完成させる書類というより、調べたことを反映して整える資料です。

飲食の経験が少ないときは、何から説明する？

働いてきた内容、担当した作業、予定する店で自分が行うことを、事実に沿って分けます。調理、接客、仕入、売上管理などを一つの「飲食経験」にまとめず、どの仕事を担うのかが分かる形にします。

これから身に付けることや、準備を進めていることも、実際に行ったことと分けて記録します。経験の説明を整えることは、店の人員や運営の計画を見直す機会にもなります。肩書や経験年数だけを増やす表現より、自分の店をどう回すかが伝わる材料をそろえましょう。

自分で準備するか、支援を検討するか

資料を集め、自分で計画を作る方法もあります。店の構想をよく把握しているご本人が、見積や売上の前提を整理することは、開業後の経営にもつながります。一方、数字の間に矛盾がないか、支払いの日程が無理になっていないかを、一人では確かめにくい場面もあります。

たとえば、工事見積と厨房見積が別々に届き、どこまでが必要資金に入っているか分からない。売上計画は作れたが、返済後の資金が残るか判断できない。物件の契約期限が近く、準備の順番を整理したい。こうした場合は、何を整理したいのかを明らかにすると、依頼する仕事も検討しやすくなります。

依頼先を考えるときは、申込先の制度説明と、民間へ依頼する仕事を分けます。どの資料を自分で用意するか、どの計画整理や確認を依頼したいか、費用と契約条件はどうなるかをそろえて比較します。融資支援と、開店後の記帳・税務を同じ契約に含めるかどうかも、依頼範囲として確認する内容です。

支援を受ける価値は、融資の結果を約束してもらうことではなく、店の構想、資料、数字、日程をつなげ、判断しやすい状態を作ることにあります。整理された計画があれば、申込先の質問にも、見積変更にも、同じ材料から対応しやすくなります。

お悩みをお聞かせください

新宿で飲食店を開業する方、飲食店の開業融資を検討する方は、いま困っていることをお聞かせください。「物件を決める前に資金を整理したい」「自己資金と借入の組合せが分からない」「売上計画から返済の見通しを考えたい」など、状況を言葉にするところから始められます。

最初に整理しておくと役立つのは、予定業態、開業予定地、物件の状況、自己資金、手元にある見積、資金が必要になる時期です。分かる項目だけで構いません。未定の項目は未定のまま、何を決めれば先へ進めるかを一緒に考える材料にします。

店の計画と資料をそろえたうえで、依頼したいことや支援の範囲を検討しましょう。開業前の資金の悩みも、開店後の経理への不安も、まずは今の状況からお聞かせください。

出典資料の確認：日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金、創業期の取扱い、創業予定者向け手順、飲食業向け創業の手引、新宿区の営業許可案内。制度の確認日は2026年10月11日です。

＼お店を開く準備を、一緒に／

物件・内装・厨房の費用や、開店後の運転資金。
どこから準備するか迷っている方も、お悩みをお聞かせください。

開業資金のお悩みをお聞かせください

税務監修：税理士 坂根崇真